【保存版】住宅ローンの金利タイプを徹底比較|変動・固定・2段階固定・フラット35

はじめに

「住宅ローンってどれを選べばいいの?」
「変動と固定、どっちが得なのか分からない…」
「銀行の説明が難しくて理解できない…」

鳥取市・米子市・倉吉市で家づくりを始めた20〜30代の方から、こうした悩みを本当に多く聞きます。私自身も最初は"なんとなく変動でいいのかな?"と思っていましたが、金利タイプによって総返済額が数百万円変わることを知り、真剣に調べ直した経験があります。

この記事では、住宅ローンの金利タイプ「変動金利・固定金利・2段階固定・フラット35」を初心者でも理解できるように徹底比較します。

結論

金利タイプは"家計の安定性"と"リスク許容度"で選ぶのが正解です。

優先すること	おすすめ金利タイプ
安さ重視	変動金利
返済額を固定したい	固定金利
最初の10年だけ安くしたい	2段階固定
長期の安心と審査の通りやすさ	フラット35

特に鳥取の若い世帯は、変動金利 or フラット35を選ぶケースが多いです。

変動金利|最も安いが"金利上昇リスク"あり

変動金利は、金利が半年ごとに見直されるタイプです。

メリット

金利が最も安い
月々の返済額が低く抑えられる
若い世帯に人気

デメリット

将来金利が上がる可能性がある
返済額が増えるリスクがある
長期的な予測が難しい

鳥取で変動金利が選ばれる理由

鳥取市・米子市は土地が比較的安く、総借入額が少ないため金利上昇リスクを許容しやすいという背景があります。借入額が少なければ、金利が上がっても月々の増加分が抑えられます。

固定金利|返済額がずっと変わらない安心タイプ

固定金利は、借入時の金利が返済終了まで変わりません。

メリット

返済額がずっと一定
家計管理がしやすい
金利上昇の影響を受けない

デメリット

変動金利より金利が高い
借入額が大きいと総返済額が増える

こんな人におすすめ

共働きで収入が安定している
将来の金利上昇が不安
長期的な安心を優先したい

2段階固定|最初の10年だけ安くしたい人向け

2段階固定は、最初の10年は固定金利 → その後は変動金利という仕組みです。

メリット

最初の10年は返済額が安い
固定金利より金利が低い
子育て初期の負担を減らせる

デメリット

10年後に金利が上がる可能性
将来の返済額が読みにくい

鳥取での利用例

米子市の子育て世帯が「子どもが小さい10年間だけ返済を抑えたい」という理由で選ぶケースが多いです。

フラット35|長期固定+審査が通りやすい

フラット35は、35年間ずっと金利が変わらない国の住宅ローンです。

メリット

返済額がずっと一定
審査が比較的通りやすい
団信(団体信用生命保険)が選べる
中古住宅にも使いやすい

デメリット

金利は変動より高い
手数料が高い場合がある

鳥取で人気の理由

自営業の方でも通りやすい
長期の安心を重視する人が多い
地方銀行より審査が柔軟

金利タイプの選び方|初心者はここを見る

判断基準	おすすめ
収入が安定している	固定 or フラット35
収入が増える見込みがある	変動
リスクを取りたくない	固定
少しのリスクは許容できる	変動
借入額が大きい	固定のほうが安心
借入額が少ない(鳥取は多い)	変動でもOK
子どもが小さい(子育て初期)	2段階固定
長期的な安定を重視	フラット35

住宅ローンは"銀行比較"が最重要

金利タイプを決めたら、次は銀行比較が必須です。銀行によって金利・手数料・団信の内容が大きく違うため、必ず複数社を比較してください。

鳥取で比較すべき金融機関

鳥取銀行
山陰合同銀行
JAバンク
ネット銀行(楽天・auじぶん・住信SBI)
フラット35取扱金融機関

👉 比較するだけで総返済額が100〜300万円変わることもあります。

まとめ

住宅ローンの金利タイプは、変動・固定・2段階固定・フラット35の4種類。

金利タイプ	向いている人
変動金利	安さ重視・借入額が少ない
固定金利	安心重視・収入が安定
2段階固定	子育て初期を楽にしたい
フラット35	長期の安定・審査に不安がある

鳥取で家づくりをする20〜30代の方は、変動金利 or フラット35を選ぶケースが多いです。

次に読む記事

住宅ローンの金利タイプが決まると、次に準備すべきなのが火災保険・地震保険です。鳥取県は雪災・風災・地震のリスクもあるため、「どの補償を選ぶべきか?」と悩む方がとても多いです。

👉 「【完全版】火災保険・地震保険の選び方|補償内容・相場・注意点を初心者向けに解説」を読むと、家を守るために必要な保険が明確になります。